国民健康保険料が高くて悩んでいませんか？
この記事では、2025年最新情報をもとに、国民健康保険料を安くする具体的な方法や節約術を10個厳選して解説します。
国民健康保険制度の仕組みや計算方法、減免制度まで丸ごと分かり、負担を軽くする最適な選択肢が見つかります。
国民健康保険料とは？
国民健康保険料とは、国民健康保険に加入している人が医療サービスを受けるために支払う金額のことです。
日本では、会社員や公務員など健康保険（社会保険）の加入対象外となる自営業者、フリーランス、無職の方、学生などが国民健康保険の制度に加入します。
これによって、病気やけがなどで医療機関を利用した際、窓口負担が原則3割で済むというメリットがあります。
国民健康保険は自治体ごとに運営されており、保険料や支払い方法、減免制度なども市区町村によって異なります。
加入者の人数や収入、資産などさまざまな要素によって保険料が決定します。
そのため、同じ年収でも居住地域によって保険料が大きく変わることもあります。
国民健康保険に加入することで、以下のようなサポートを受けることができます。
| 主なサービス | 詳細 |
|---|---|
| 医療費の給付 | 病院・クリニックへの受診・薬局での調剤などが原則3割負担で利用できる |
| 高額療養費制度 | 一定以上の医療費がかかった場合、自己負担額が軽減される |
| 出産育児一時金 | 出産時に一時金が支給される |
| 葬祭費 | 加入者が亡くなった場合の葬儀費用の一部が支給される |
なお、国民健康保険料を納付しない場合は、短期保険証や資格証明書が発行されるなど制限が課されることがあり、最悪の場合、給付が受けられなくなる可能性もあるため注意が必要です。
国民健康保険は日本国内に住所があるすべての人（健康保険加入者などを除く）が原則として対象です。
年齢や職業にかかわらず、住んでいる市区町村の国民健康保険へ届出をして手続きすることで加入します。
国民健康保険料が高いと感じる理由
国民健康保険料は多くの加入者が「高い」と感じています。
その背景には、保険料の計算方法や控除制度の複雑さ、加入者の属性、自治体ごとの格差など、さまざまな要因が関係しています。
以下に主な理由を詳しく解説します。
所得に対する負担率の高さ
国民健康保険料は、加入者の前年所得や世帯人数に応じて決定されるため、所得に対して保険料が高くなる傾向があります。
特に、自営業者やフリーランスなど給与天引きされない人は一度にまとまった支払いが発生し、負担を重く感じやすいです。
| 職業・立場 | 保険料の仕組み | 負担感 |
|---|---|---|
| 会社員（協会けんぽ等） | 給与から自動天引き、会社が半額負担 | 比較的低い・目立ちにくい |
| 自営業・フリーランス | 全額自己負担、市区町村が計算・請求 | 高い・まとまった金額請求で負担大 |
所得割・均等割・平等割の仕組みが複雑
国民健康保険料には「所得割」「均等割」「平等割」など複数要素が組み合わされており、世帯構成や所得によって合計額が大きく異なります。
扶養の概念がなく、家族が多いほど1人ごとに均等割が加算されるため、多くの方が「知らない間に高額になった」と感じます。
| 項目 | 内容 | 影響 |
|---|---|---|
| 所得割 | 前年の所得に応じた課税 | 収入が増えると保険料も増加 |
| 均等割 | 加入者1人ごとに定額加算 | 家族が多い世帯で負担増 |
| 平等割 | 世帯ごとに定額加算 | 単身でも家族でも発生 |
自治体間による保険料の差
国民健康保険料は全国一律ではなく、自治体ごとに料率や上限額が異なります。
そのため、同じ所得・家族構成であっても、住む場所によって保険料に大きな差が生じることがあります。
所得が減ってもすぐには保険料が下がらない
国民健康保険料はほとんどの場合、「前年の所得」を基準に計算されます。
そのため、退職や収入減などが生じても直後は保険料が高いまま据え置かれることがあり、さらに負担感が増します。
企業の健康保険と比べて負担感が大きい理由
会社員の場合は健康保険料の半分を雇用主が負担しますが、国民健康保険は全額自己負担となります。
この違いが保険料の高さや負担の重さを感じさせる最大の要因です。
年齢や家族構成による加算
国民健康保険は基本的に「扶養」の概念がありません。そのため、専業主婦や子どもも1人ずつ被保険者としてカウントされるため、世帯人数が多いほど保険料も高額になりやすいです。
高齢化や医療費増加の影響
国全体の高齢化と医療費の増加は、保険財政の逼迫を招き、結果として保険料の引き上げや上限額の増加といった形で加入者の負担に反映されています。
この社会的背景も「保険料が高い」と感じさせる要因です。
国民健康保険料の仕組みを理解しよう
国民健康保険料が高いと感じたり、節約を考えるためには、まず国民健康保険料の仕組みを正しく理解することが重要です。
国民健康保険料は一律に決まっているものではなく、所得や世帯構成、加入人数など様々な要素によって計算されます。
下記でその算出方法や、料率について詳しく解説します。
国民健康保険料の計算方法
国民健康保険料は、「医療分」「支援金分」「介護分」の3つの項目に分かれており、自治体ごとに定められた計算方法によって決まります。
| 項目 | 対象者 | 内容 |
|---|---|---|
| 医療分 | 加入者全員 | 医療保険に必要な費用に充てられる部分 |
| 支援金分 | 加入者全員 | 後期高齢者医療制度を支えるための費用 |
| 介護分 | 40歳～64歳 | 介護保険のための費用（第2号被保険者のみ） |
国民健康保険料は、「所得割」「均等割」「平等割」の3つの方法による合計額となります。
所得割は前年度の所得に応じて課され、均等割は世帯内の加入人数に応じて課され、平等割は1世帯ごとに課されます。
国民健康保険料を決める要素
国民健康保険料は、主に次のような要素から算出されます。
- 所得金額：前年の世帯全員の所得が基準となります。所得が高いと保険料も高くなります。
- 世帯構成：世帯内の加入人数や年齢構成によって、均等割や介護分が異なります。
- 自治体ごとの料率や課税標準額：保険料は市区町村ごとに異なり、毎年見直されています。
- 年齢：40歳以上65歳未満の場合、介護分が加算されます。
特に重要なのは、所得が一定基準以下の世帯に対しては減免や軽減制度が適用されるという点です。
これにより、低所得世帯の負担が調整されています。
また、年度によって料率が変更されることがあるため、居住地の市区町村の最新情報を把握しておくことが大切です。
国民健康保険料を安くする方法10選
扶養に入る
配偶者や親などの扶養に入ることで、国民健康保険への加入が不要になり、保険料負担がなくなります。
会社員や公務員の家族がいる場合は、その健康保険の扶養に入れないかを確認しましょう。
パートやアルバイトでも、収入基準を満たせば扶養になることができます。
扶養の条件と手続き
| 条件 | 内容 |
|---|---|
| 収入の目安 | 年収130万円未満（被扶養者が60歳以上または障害者は180万円未満） |
| 仕送りの有無 | 扶養者から生計を維持されていることが必要 |
| 手続き先 | 扶養者の勤務先の健康保険担当部署 |
手続きには所得証明や住民票などの書類が必要です。早めに確認しましょう。
国民年金保険料を減免する
支払いが困難な場合、国民年金保険料には「全額免除」「一部免除」「納付猶予」などの制度があります。
これにより生活費全体の負担が軽くなるため、間接的に国民健康保険料の納付継続や滞納回避に役立ちます。
国民年金保険料減免制度の申請方法
- 市区町村役場や年金事務所で申請できます。
- 前年所得が一定以下であれば、申請可能です。
- 本人確認書類、所得証明書、印鑑などが必要です。
申請は、毎年必要な場合があります。
住民税を減らす
住民税が減れば、均等割・所得割型の国民健康保険料も下がります。
所得控除を増やす工夫をしましょう。
住民税の減額方法
- ふるさと納税や医療費控除、小規模企業共済など各種控除制度を活用
- 扶養控除や障害者控除の適用をチェック
- 確定申告を活用し、必要な控除申請を行う
毎年1月〜12月の所得が翌年の住民税・保険料に反映されるため、早めの対策が重要です。
医療費控除を受ける
年間の医療費が10万円（または所得の5％）を超えた場合、確定申告で医療費控除ができます。
これにより所得税・住民税が軽減され、翌年度の国民健康保険料も下がる可能性があります。
医療費控除の対象となる費用
- 病院での診療費、薬代
- 通院時の交通費（公共交通機関）
- 治療のための歯科矯正や入れ歯作製費
医療費控除の申請方法
- 年間の医療費を集計し、領収書を保存（提出は不要ですが5年間保管）
- 確定申告書に金額を記入、場合によってはe-Taxも利用可能
- 家族の分も合算可能
高額療養費制度を利用する
高額な医療費がかかった場合、高額療養費制度により自己負担額が大幅に軽減されます。
収入に応じて自己負担の上限が決まっています。
高額療養費制度のしくみ
| 収入区分 | 自己負担限度額（月額） |
|---|---|
| 一般所得者 | 約87,430円＋（医療費－267,000円）×1％ |
| 住民税非課税世帯 | 35,400円 |
事前に「限度額適用認定証」を申請すると、窓口での支払いが抑えられます。
差額ベッド代を節約する
入院時の個室・特別室を利用しなければ、差額ベッド代を支払う必要がありません。
経済的に厳しい場合は、大部屋や一般病棟を選ぶことで、無駄な自己負担を避けましょう。
ジェネリック医薬品を選ぶ
ジェネリック医薬品（後発医薬品）は、先発品より薬代が安く、患者負担の3割部分も軽減されます。
医師や薬剤師に相談し、可能な限りジェネリックを選びましょう。
定期的な健康診断を受ける
病気の早期発見・早期治療により重症化や長期入院を防げます。
自治体が実施する住民健診や特定健診（メタボ健診）は無料または低額で受診できます。
健康的な生活習慣を心がける
禁煙・適度な運動・バランスの良い食事・十分な睡眠など、日頃から健康維持を心がけることで、医療機関の利用頻度が減り、トータルの保険料負担を抑えることが期待できます。
自治体の減免制度を活用する
所得が大幅に減少した場合や失業した場合、自治体によっては国民健康保険料の減額・免除制度があります。
自治体独自の給付制度もあるため、必ず確認しましょう。
自治体の減免制度の種類と申請方法
- 所得減少時の減額・免除：前年より大きく所得が減った場合、所得証明書を提出して申請します。
- 災害・失業時の特例：失業や災害を理由とした特例減免は、市区町村国保担当窓口へ。
- 申請は年度ごと必要な自治体もあるため、継続確認が大切です。
国民健康保険料の節約に関するよくある質問
国民健康保険料の支払いが難しい場合の相談窓口は？
多くの自治体では、所得が減少した方のための減免や猶予制度が整備されています。
まずは市区町村役場の保険担当窓口に連絡し、ご自身の状況を伝えてください。
必要書類や具体的な申請手続きについても丁寧に案内してもらえます。
また、無料で利用できる「社会福祉協議会」や「法律相談窓口」などもありますので、経済的困難に関する相談は積極的に利用しましょう。
| 相談窓口 | 主な対応内容 | お問い合わせ方法 |
|---|---|---|
| 市区町村役場 国民健康保険課 | 減免申請、納付相談など | 窓口・電話・自治体Webサイト |
| 社会福祉協議会 | 生活困窮、緊急小口資金の相談 | 窓口・電話 |
| 法テラス | 法律相談、債務整理 | 電話・Webサイト |
国民健康保険料を滞納した場合のリスクは？
国民健康保険料を長期間滞納すると、最悪の場合、保険証の返還や医療費の全額自己負担、財産の差押えといった重大なリスクが発生します。
まず、滞納が続くと「短期被保険者証」や「資格証明書」の発行となり、医療機関受診時に全額負担となります。
さらに、自治体からの督促や催告が行われても未納の場合は、給料や預貯金などの差し押さえ措置が取られることがあります。
支払いが難しい場合は早めに自治体窓口に相談しましょう。
一括での支払いが困難でも、分割納付に応じてもらえる場合があります。
放置すると事態が悪化するため、早期の対応が重要です。
| 滞納期間 | 主なペナルティ |
|---|---|
| 数か月～1年未満 | 短期被保険者証の交付（有効期限が短い） |
| 1年以上 | 資格証明書の交付（医療費一時全額負担）、督促・催告状の送付 |
| 長期滞納（2年以上等） | 給料・預貯金などの財産差押え |
国民健康保険料の減免申請はどのようなときにできる？
国民健康保険料の減免申請は、主に収入が大幅に下がった場合や災害・失業・倒産・疾病など特別な事情が発生した場合に認められます。
基準は自治体によって異なりますが、前年の所得額や世帯状況が判断材料となります。該当すると思われる場合は、役所の担当窓口に相談すると、適切な申請方法や必要な書類（所得証明書・雇用保険受給資格者証など）について詳しく教えてもらえます。
また、コロナウイルス感染症や震災等、国や自治体が特例制度を設けている場合もあります。
お住まいの市区町村ホームページや役所窓口で最新情報を確認しましょう。
| 主な減免対象となるケース | 必要書類例 | 注意点 |
|---|---|---|
| 失業・倒産・廃業 | 離職票、雇用保険受給資格者証 | 世帯全体の収入状況も確認される |
| 大幅な収入減少 | 所得証明書、給与明細 | 前年との比較で2分の1以下など条件あり |
| 災害・疾病・障害など | 診断書、被災証明書 | 認定基準は自治体ごとに異なる |
医療費控除を利用して国民健康保険料を節約できる？
医療費控除は、確定申告で一定額以上の医療費を支払った場合に所得控除として適用でき、住民税や所得税が減額されることで結果的に翌年以降の国民健康保険料も軽減するメリットがあります。
具体的には、1年間に支払った医療費が10万円（または所得の5％のいずれか少ない額）を超えた場合に、超えた分が控除対象となり、その年の所得が減ることで国民健康保険料計算のもととなる所得も下がります。
これによって翌年度の保険料負担が軽減されます。申告には領収書の保存が必要ですので、ご注意ください。
国民健康保険料はどのタイミングで見直される？
国民健康保険料は通常、毎年6月～7月に新しい年度分として見直され、市区町村から納付通知書が送付されます。この際、前年の所得や世帯の状況が反映されます。
転職、退職、所得減少、家族構成の変更（出産・扶養など）があった場合には、追加で申告や届け出を行うと保険料が再計算され、減額や増額となるケースがあります。
保険料の変更があった場合は速やかに自治体に届け出ましょう。
その他、国民健康保険に関する節約や支援の制度はある？
自治体によっては独自の減免制度や分割納付、支援金給付などの制度を設けていることがあります。
たとえば、東京都や大阪市などの大都市圏では、特定疾病や生活困窮者へのさらなる配慮がなされています。
また、期間限定の特例減免や、新型コロナなど国の施策に連動した一時金制度も発表されることがあります。
保険証を持っていれば、日本全国どこでも医療機関を受診できるという制度的なメリットもありますので、困った時は一人で悩まず、必ず自治体や相談機関にお問い合わせください。
まとめ
国民健康保険料を安くするには、制度の仕組みを理解し、控除や減免制度、高額療養費制度など各種制度の積極的な活用が重要です。
また、健康的な生活習慣や定期健診も医療費節約につながります。
自分に合った方法を実践し、無理なく賢く保険料の負担を減らしましょう。
